بیمه ارز دیجیتال چیست؟ ضرورت، چالش‌ها و آینده بیمه کریپتو

ارز دیجیتال به بخشی جدایی‌ناپذیر از بازارهای مالی تبدیل شده است. بیت‌ کوین، اتریوم و هزاران آلت‌کوین دیگر، فرصت‌های جذابی را برای سرمایه‌گذاری فراهم کرده‌اند. در کنار این فرصت‌ها، ریسک‌های زیادی نیز وجود دارند که می‌توانند منجر به ضررهای مالی قابل توجه شوند. ریسک‌هایی مانند هک، سرقت، کلاهبرداری و مشکلات فنی، در این شرایط است که مفهوم بیمه ارز دیجیتال یا بیمه کریپتو مطرح می‌شود.

زمانی که صحبت از بیمه کریپتو یا بیمه ارز دیجیتال می‌شود، دو مفهوم متمایز در ذهن افراد شکل می‌گیرد.

1. شرکت‌ها یا پلتفرم‌هایی که ارزهای دیجیتال را در برابر سرقت و سایر ریسک‌ها بیمه می‌کنند (تمرکز اصلی این مقاله).
2. بیمه‌های سنتی که برای بهبود فرایندهای خود از فناوری بلاکچین استفاده می‌کنند.

در این مقاله از اینوکس به هر دو موضوع می‌پردازیم؛ اما تمرکز اصلی ابتدا بر روی مفهوم اول، یعنی پوشش مستقیم دارایی‌های دیجیتال خواهد بود، چون با توجه به افزایش هک‌ها و سرقت‌های ارز دیجیتال نیاز این بخش بیشتر حس می‌شود.

بیمه ارز دیجیتال؛ راهکاری برای محافظت از ارزهای دیجیتال

در این مورد بخوانید: بهترین سرمایه گذاری در ایران: راهنمای جامع انتخاب بهترین بازار برای سرمایه گذاری

بیمه ارز دیجیتال محصولات بیمه‌ای است که به طور خاص برای پوشش خطرات مرتبط با سرمایه‌گذاری‌ها و تراکنش‌های ارز دیجیتال ساخته شده‌اند. برخلاف بیمه‌های سنتی که معمولا دارایی‌های فیزیکی، خسارات و بلاهای طبیعی و… را پوشش می‌دهند، بیمه ارزهای دیجیتال به خطرات و ریسک‌های دارایی‌های دیجیتال مانند هک، سرقت و کلاهبرداری می‌پردازد. 

این بخش از صنعت بیمه هنوز پیشرفت زیادی نداشته است که البته با افزایش محبوبیت ارزهای دیجیتال نیاز به این نوع از بیمه‌ها به شدت حس می‌شود. بنابراین، محصولات در این بخش به طور مداوم در حال بهبود هستند تا نیازهای کاربران و سرمایه‌گذاران را برطرف کنند.

قبل از اینکه در مورد انواع پوشش‌های ارائه شده تحت بیمه رمز ارز، چالش‌ها و… صحبت کنیم بهتر است که کمی در مورد خطرات و ریسک‌های موجود در بازار کریپتو بحث کنیم. با بررسی این ریسک‌ها به راحتی می‌توانید دلیل اهمیت بیمه ارزهای دیجیتال را متوجه شوید. 

بیمه کریپتو راه‌حل کلاهبرداری در دنیای ارزهای دیجیتال

بازار ارزهای دیجیتال، در کنار پتانسیل‌های بی‌نظیر برای رشد و سودآوری، همواره با ریسک‌های امنیتی و مالی همراه بوده است. گستردگی و پیچیدگی فضای بلاکچین و دیفای، آن را به بستری جذاب برای فعالیت‌های مجرمانه تبدیل کرده است. به همین دلیل، درک عمیق از ماهیت و روند این تهدیدها برای فعالان در این حوزه، از سرمایه‌گذار خرد تا موسسات بزرگ، ضروری است. بیمه ارز دیجیتال در چنین شرایطی نقشی مهم در کاهش زیان‌های احتمالی ایفا می‌کند.

بیشتر بخوانید: 10 روش رایج کلاهبرداری ارز دیجیتال و راه‌های شناسایی

بزرگترین سرقت‌ها و زیان‌های تاریخی در بازار کریپتو

تاریخچه بازار کریپتو همیشه با چندین مورد سرقت بزرگ و زیان‌های قابل توجه همراه بوده است که اهمیت بیمه ارزهای دیجیتال را افزایش می‌دهد. این موضوع نشان‌دهنده امکان آسیب‌پذیری فضای کریپتو و بلاکچین است. علاوه بر این موارد، غیرمتمرکز بودن و ناشناس بودن در فضای بلاکچین، ریسک هک شدن پلتفرم‌ها و یا کلاهبرداری را افزایش می‌دهد.

با توجه به همه این موارد استفاده از بیمه ارز دیجیتال می‌تواند در صورت رخ دادن وقایع این چنینی، ضررهای مالی را به میزان قابل توجهی کاهش دهد. برای درک بهتر این ریسک‌ها و مبالغ از دست رفته بهتر است که به جدول زیر نگاهی داشته باشید.

نام حادثه یا پلتفرم	سال وقوع	مبلغ تخمینی زیان (دلار)	توضیحات
Africrypt	2021	3.6 میلیارد	بنیانگذاران مظنون به فرار با بیت‌ کوین شدند
Genesis Global Capital	2024	2 میلیارد	دادستان کل نیویورک 2 میلیارد دلار غرامت برای قربانیان کلاهبرداری از این شرکت ورشکسته تضمین کرد.
Bybit	2025	1.5 میلیارد	حدود 400,000 اتریوم در حمله سایبری به سرقت رفت. صرافی هک را تایید و به مشتریان از پشتیبانی دارایی‌ها اطمینان داد.
Ronin Network	2022	625 میلیون	–
PolyNetwork	2021	611 میلیون	–
Mixin Network	2023	200 میلیون	سرقت از یک شرکت ارز دیجیتال مستقر در هنگ کنگ
Wintermute	2022	160 میلیون	زیان به دلیل آسیب‌پذیری در سرویس تولید آدرس‌های vanity

این حوادث و احتمال هک شدن استخر نقدینگی صرافی‌های غیرمتمرکز، نیاز به راه‌حل‌های محافظتی را پررنگ می‌کنند.

افزایش کلاهبرداری‌ها در سال‌های اخیر؛ ضرورت پلتفرم های بیمه ارز دیجیتال

با وجود پیشرفت‌های امنیتی، آمار و ارقام نشان می‌دهد که حوادث امنیتی و کلاهبرداری در فضای کریپتو همچنان رو به افزایش است. بر اساس گزارش‌های سال 2024 (Chainalysis و Hack3d Report) کلاهبرداری و سرقت در فضای بلاکچین رو به افزایش است.

• در سال 2024، در مجموع بیش از 2.36 میلیارد دلار در 760 حادثه امنیتی (هک و کلاهبرداری) در فضای بلاکچین از دست رفت.
• مبلغ از دست رفته در سال 2024 نشان‌دهنده افزایش حدودا 31.61 درصدی نسبت به سال 2023 است و تعداد این حوادث نیز 29 مورد بیشتر شده است.
• به طور متوسط مبلغ هر هک در سال 2024، 3,108,880 دلار بوده است.

این آمار به وضوح نشان می‌دهد که هر ساله حجم کلاهبرداری‌ها و هک‌ها در بازار ارزهای دیجیتال در حال افزایش است. با این رشد در سرقت و کلاهبرداری نیاز به بیمه ارزهای دیجیتال را هر روز بیشتر از دیروز حس می‌شود. با وجود اینکه شاید این بخش از صنعت بیمه هنوز به اندازه سایر حوزه‌ها رشد نداشته؛ اما با توجه به این آمار می‌توان به راحتی پیش‌بینی کرد که در سال‌های آینده، بیمه کریپتو بسیار مورد توجه قرار خواهد گرفت.

در این مورد بخوانید: بهترین ارز دیجیتال برای سرمایه گذاری بلند مدت

شیوه‌ها و انواع کلاهبرداری در فضای ارزهای دیجیتال؛ راهنمای انتخاب بیمه ارز دیجیتال

شناخت انواع کلاهبرداری‌ها در بازار کریپتو به سرمایه‌گذاران کمک می‌کند تا هوشمندانه‌تر عمل کنند و در صورت تمایل به استفاده از بیمه رمز ارز، بتوانند پوشش‌های مناسب‌تری را انتخاب کنند. باید توجه داشت که هرچه یک نوع کلاهبرداری یا سرقت عمومیت بیشتری داشته باشد، بهتر است که بیمه ارز دیجیتال شما نیز از آن پشتیبانی کند.

بر اساس گزارش 2025 Crypto Crime Report، در سال 2024:

• فیشینگ پرهزینه‌ترین نوع حمله بوده است. این روش بیش از 1 میلیارد دلار زیان در 296 حادثه به بار آورده که تقریبا نیمی از کل دارایی سرقت شده و حدود 39.1% از تعداد حوادث را شامل می‌شود.
• به خطر افتادن کلید خصوصی با 855.3 میلیون دلار زیان در 65 حادثه، در رتبه بعدی قرار گرفته است.
• از میان بلاکچین‌ها، اتریوم با 403 حادثه امنیتی، بیشترین هدف حملات بود که منجر به حدود 748.6 میلیون دلار زیان شد.
• بیت کوین (با 542.7 میلیون دلار زیان) و ترون (با 133 میلیون دلار زیان) نیز به شدت مورد هدف هکرها قرار گرفتند.

از نظر انواع دارایی‌های مورد استفاده در سرقت‌ها و کلاهبرداری‌های کریپتویی استیبل‌کوین‌ها به سرعت در حال افزایش سهم هستند.

• در سال 2024، استیبل‌کوین‌ها 63% از کل تراکنش‌های غیرقانونی را به خود اختصاص دادند.
• فعالیت استیبل‌کوین‌ها در جرایم سایبری، رشد سالانه حدود 77% را داشته است.
• بیت‌ کوین (BTC) تا سال 2021 ارز اصلی برای کلاهبرداران بوده؛ اما از آن زمان تنوع در انتخاب ارزهای دیجیتال افزایش یافته است. البته بیت‌ کوین همچنان در باج‌افزارها و فعالیت‌های دارک‌نت جایگاه خود را حفظ کرده است.

درآمدهای کلاهبرداری بر اساس دسته بندی‌های مختلف در سال 2024 (Chainalysis, 2025 Crypto Crime Report) نیز روندهای مهمی را نشان می‌دهد:

• کلاهبرداری‌های سرمایه‌گذاری با وعده بازدهی بالا (HYIS) با 50.2%، بیشترین سهم را در میان کلاهبرداری‌ها داشتند.
• کلاهبرداری‌های Pig Butchering که بر پایه فریب عاطفی برای سرمایه‌گذاری هستند، با 33.2% در رتبه بعدی قرار گرفتند. درآمد حاصل از این نوع کلاهبرداری تقریبا 40% رشد سالانه داشته است.
• کلاهبرداری‌های Address Poisoning نیز شاهد رشد چشمگیری بودند و ارزش ارزهای ارسالی در این نوع کلاهبرداری بیش از 15,000% افزایش یافته است.

برای انتخاب یک بیمه کریپتویی کاربردی و موثر، تمرکز باید بر پوشش زیان‌های ناشی از فیشینگ و سرقت کلیدهای خصوصی باشد که بالاترین حجم خسارت را ایجاد می‌کنند. همچنین، بیمه ایده‌آل باید شامل کلاهبرداری‌های رایج مانند HYIS و Pig Butchering باشد. البته باید توجه داشت که بسیاری از این کلاهبرداری‌ها مانند طرح‌های پانزی معمولا از پوشش بیمه خارج هستند. همچنین بیمه برای کلیدهای خصوصی که در نگهداری شخص هست، نیز محدودیت دارد. 

علاوه بر تمام این موارد در ایران نیز هنوز بیمه کریپتو فراگیر نشده؛ اما انتظار داریم با رشد بازار، این نوع از بیمه‌ها نیز فراگیر شوند.

در این بخش به اهمیت بیمه در دنیای ارز‌های دیجیتال پی بردیم، به همین دلیل به سراغ انواع پشش‌های بیمه ارزهای دیجیتال خواهیم رفت. 

انواع ریسک‌هایی که بیمه ارز دیجیتال پوشش می‌دهد

در این مورد بخوانید: تامین مالی جمعی: انقلابی در دنیای سرمایه گذاری و تامین منابع مالی

انواع ریسک‌های تحت پوشش بیمه کریپتویی اغلب شامل موارد زیر است:

• حفاظت در برابر سرقت و هک: برخی از پلتفرم‌ها بیمه ارز دیجیتال افراد یا سازمان‌ها را در برابر از دست دادن دارایی‌ها به دلیل حملات هکری به صرافی‌ها، کیف پول‌ها یا پروتکل‌ها بیمه می‌کنند.
• بیمه توقف کسب و کار: برخی از پلتفرم های بیمه ارز دیجیتال برای شرکت‌هایی که فعالیت آنها به ارزهای دیجیتال وابسته است، پوشش‌هایی را در نظر دارد. این پوشش‌ها در صورت بروز اختلال ناشی از حوادث مرتبط با کریپتو تا حدی این خسارات را جبران می‌کنند.
• ریسک نگهداری: برخی از پلتفرم های بیمه ارز دیجیتال ریسک نگهداری ارزها را با پروتکل‌های خود کاهش می‌دهند.

چالش‌های پیش روی بیمه در دنیای ارز‌های دیجیتال

بیمه نیز مانند تمام حوزه‌های دیگر در صنعت بلاکچین دارای چالش‌های زیادی است که از مهم‌ترین آن‌ها می‌توان به موارد زیر اشاره کرد.

• کمبود داده‌: نبود داده‌های تاریخی کافی، بررسی دقیق و قیمت‌گذاری انواع پوشش‌های بیمه را برای بیمه‌گران دشوار می‌کند.
• تغییرات سریع بازار: بازار کریپتو به سرعت در حال تغییر و نوسان است و این موضوع هزینه‌ها را برای بیمه و بیمه‌شوندگان به شدت افزایش می‌دهد.
• رگولاتوری: نبود قوانین نظارتی نیز شرایط را پیچیده می‌کند؛ چون بیمه و بیمه‌شوندگان باید قوانین و مقررات مختلف را در حوزه‌های قضایی مختلف رعایت کنند.
• محصولات محدود: بسیاری از محصولات بیمه‌ای موجود در حال حاضر، خطرات مرتبط با دارایی‌های دیجیتال را به طور کامل پوشش نمی‌دهند.
• حق بیمه بالاتر: به دلیل خطرات بیان شده، همیشه حق بیمه در این فضا از فضای سنتی بیشتر است.

معروف‌ترین پلتفرم های بیمه ارز دیجیتال

با توجه به تمام مواردی که بیان شد، متوجه شدیم که نیاز به بیمه کریپتو بسیار حیاتی است، از این رو برخی از شرکت‌ها در برای حل این نیاز قدم برداشته‌اند که مهمترین آن‌ها عبارتند از:

اورتاس (Evertas)

اورتاس یک شرکت بیمه ارز دیجیتال است که در سال ۲۰۱۷ توسط جی. گدانسکی (J. Gdanski) و ریموند زنکیچ (Raymond Zenkich) به وجود آمد. هدف اصلی این شرکت، کاهش ریسک برای نگهداری ارزهای دیجیتال است.

کوین‌کاور (Coincover)

کوین‌کاور یک شرکت فعال در حوزه بیمه رمزارز است که توسط آدام اسمیت (Adam Smith) و دیوید جانکفسکی (David Janczewski) تاسیس شده است. این شرکت قصد دارد ارزهای دیجیتال را در برابر هک، خطای انسانی، سرقت و از دست دادن دسترسی محافظت کند. به همین بر اساس اطلاعات موجود در سایت کوین کاور، خدمات زیر را به کاربران خود ارائه می‌دهد.

• پوشش سرقت: این شرکت کاربران را در برابر سرقت ناشی از فیشینگ، هک و اخاذی محافظت می‌کند. در صورت سرقت، ارزش کامل ارز دیجیتال بدون کسر مبلغی برگردانده می‌شود.
• محافظت از دارایی‌ها: کوین کاور تضمین می‌کند که کاربران هرگز دسترسی به ارزهای دیجیتال خود را از دست ندهند.
• بررسی تراکنش: کوین کاور تراکنش‌های ارز دیجیتال را در لحظه بررسی می‌کند تا جعلی نبودن آن‌ها را تایید کند و هر تراکنش مشکوکی را شناسایی و اطلاع‌رسانی می‌کند.

باید توجه داشت که این اطلاعات صرفا گفته‌های تیم پروژه است و بهتر است اگر قصد همکاری با این شرکت را دارید، حتما تحقیق (DYOR) کنید.

شکاف بیمه ارزهای دیجیتال؛ فرصتی بزرگ در بازار کریپتو

با وجود تقاضا برای ارزهای دیجیتال، بازار بیمه ارزهای دیجیتال تا حد زیادی دست‌نخورده باقی مانده است. طبق یک گزارش اخیر از AM Best، با وجود بازار 3.31 تریلیون دلاری دارایی‌های دیجیتال، تنها 11 درصد از دارندگان ارزهای دیجیتال در حال حاضر بیمه هستند، در حالی که 42 درصد از افراد فاقد بیمه، تمایل به خرید پوشش بیمه‌ای دارند. این شکاف بزرگ بین عرضه و تقاضا، هم چالش‌ها و هم فرصت‌های بزرگی را برای شرکت‌های بیمه که مایل به فعالیت در این بخش از بازار کریپتو هستند، ایجاد می‌کند.

بر اساس نظر سنجی آوریل 2025 انجمن ملی ارز دیجیتال آمریکا، تقریبا 55 میلیون آمریکایی (حدود 16 درصد از جمعیت ایالات متحده) از ارزهای دیجیتال استفاده می‌کنند. با توجه به این حجم از پذیرش ارزهای دیجیتال، نفوذ بیمه بسیار کم است. این موضوعات نشان‌دهنده پتانسیل بالای رشد در پلتفرم های بیمه ارز دیجیتال است.

بلاکچین و بیمه سنتی؛ تحولی در کارایی و شفافیت

در بخش‌های قبلی در مورد پوشش مستقیم دارایی‌های دیجیتال توسط بیمه صحبت کردیم؛ اما فناوری بلاکچین می‌تواند کمک بسیاری به بهبود فرایند‌ها در صنعت بیمه کند. این کمک بخش دوم از مقاله‌ی ما را تشکیل می‌دهد. فناوری بلاکچین کاربردهای زیادی در بیمه سنتی دارد که مهمترین آن‌ها عبارتند از:

• افزایش شفافیت و کاهش تقلب: ثبت داده‌ها به صورت غیرقابل تغییر و قابل ردیابی در یک دفتر کل توزیع شده (DLT) باعث می‌شود تقلب به شدت کاهش یابد.
• بهبود فرایندها با قرارداد هوشمند: بلاکچین به صنعت بیمه امکان اتوماسیون فرایندهای پیچیده مانند پرداخت مطالبات، مدیریت بیمه‌نامه‌ها و تسویه تراکنش‌ها را فراهم می‌کند. این موضوع نیاز به واسطه‌ها را کاهش داده و سرعت و کارایی بیمه‌ها را تا حد زیادی بالا می‌برد.
• بهبود جمع‌آوری و مدیریت داده‌ها: دسترسی به داده‌های دقیق، به‌روز و بدون خطا در بلاکچین، به شرکت‌های بیمه این امکان را می‌دهد تا تحلیل بهتر و در نتیجه ریسک کمتری را تحمل شوند.
• کاهش هزینه‌ها: با کاهش واسطه‌ها، هزینه‌های اداری و اجرایی شرکت‌های بیمه به طور قابل توجهی کاهش پیدا می‌کند.

شرکت‌های بیمه سنتی فعال در فناوری بلاکچین

از مهم‌ترین شرکت‌های بیمه که از فناوری بلاکچین استفاده می‌کنند می‌توان به موارد زیر اشاره کرد.

• Allianz: این شرکت بیمه از بلاکچین استفاده می‌کند. هدف این شرکت ساده‌تر کردن و سرعت بخشیدن به فرایند پرداخت خسارت‌های بین‌المللی خودرو با کمک بلاکچین است. این کار به آلیانز کمک می‌کند تا هزینه‌های اداری را کاهش و مطالبات مشتریان را سریع‌تر تسویه کند.
• Lemonade: این شرکت در سال ۲۰۲۲ یک سیستم با کمک بلاکچین راه‌اندازی کرد. این سیستم به کشاورزان فقیر در آفریقا کمک می‌کند تا به بیمه محصولات کشاورزی دسترسی داشته باشند. با استفاده از قراردادهای هوشمند و داده‌های باران، این شرکت خسارت‌ها را به صورت خودکار پرداخت می‌کند تا کشاورزان در برابر بلایای طبیعی مانند خشکسالی بیمه شوند. تا سال ۲۰۲۳، این پروژه به ۷۰۰۰ کشاورز در کنیا کمک کرد.
• Blue Cross: این شرکت از آوریل ۲۰۱۹ یک سیستم با کمک بلاکچین ایجاد کرده است. هدف اصلی این سیستم، افزایش سرعت رسیدگی به مطالبات بیمه پزشکی و جلوگیری از تقلب است. این یک نمونه موفق از به‌کارگیری بلاکچین در زندگی روزمره است.

در این مورد بخوانید: صندوق سرمایه گذاری: راهنمای کامل برای رشد هوشمندانه سرمایه

کلام پایانی

در این مقاله از اینوکس سعی کردیم در مورد فرصت‌ها و ریسک‌های بازار ارزهای دیجیتال صحبت کنیم. این ریسک‌ها نیاز به راه حل‌هایی مانند بیمه ارز دیجیتال دارد. بیمه ارزهای دیجیتال، با پوشش خطراتی چون هک و کلاهبرداری نقشی مهمی در محافظت از ارزهای دیجیتال، سرمایه‌گذاران دارد. امیدواریم که این مقاله مورد استفاده شما عزیزان قرار گرفته باشد. در صورت ابهام یا سوال خوشحال خواهیم شد آن را در کامنت‌ها با ما مطرح کنید.